Можно ли вернуть страховку после погашения кредита?

Все, кто в последнее время обращался в банковские учреждения по поводу кредита, знают: чтобы его получить, нужно оформить страховку. Чаще всего она касается жизни заёмщика. Навязывание этой услуги банкиры объясняют тем, что в случае возникновения форс-мажорных обстоятельств (например, должник потеряет способность зарабатывать), заём выплатит страховая организация.

Лет 10 назад подобная практика была редкостью, а сегодня это обычное дело. Более того, без страховки кредит вам, скорее всего, не выдадут. А если всё же оформят, то на менее выгодных условиях (меньший срок, высокая процентная ставка и т. д.). В подобных случаях заёмщикам ничего не остаётся кроме как соглашаться на это. Но у многих из них тут же появляется вопрос: можно ли вернуть страховку после погашения кредита? И если да, то каким образом? Вопрос довольно сложен, поэтому он требует более тщательного рассмотрения.

Зачем нужно страхование при оформлении кредита?

Кредит – это банковский продукт, а страховка относится к услугам совсем иного рода. И между ними нет никакой связи. Точнее, не было, пока банки не стали выступать в качестве посредников между клиентом и страховой компаний. Теперь наряду со своими услугами, они продают продукты партнёров и получают за это комиссионное вознаграждение.

Правомерно ли это? С одной стороны – да. Банковское учреждение и страховая компания заключают договор о сотрудничестве, который предусматривает продвижение продуктов партнёра в его отделениях. С юридической точки зрения здесь не подкопаешься.

А с другой стороны: предусмотрел ли банк страховку при получении? Ведь для всех услуг, предлагаемых в финансовом учреждении, существуют свои правила. И если в них или в договоре нет ни строчки об обязательном страховании, то это означает, что его попросту навязывают. То есть заставляют оформить в обязательном порядке. Банковские сотрудники прекрасно осведомлены, что обычно люди, которым нужны деньги, находятся в безвыходном положении, потому пользуются этим, не оставляя выбора. В результате человек всё равно берёт кредит, но уже со страховкой. А уже потом интересуется, вернут ли ему средства после полного погашения долга. Здесь всё зависит от конкретной ситуации.

Подводные камни кредитного страхования

Главная проблема здесь в том, что страхование обычно оформляется за счёт кредита. Чаще всего это делается на небольшой срок, например, на 1 год. Можно ли вернуть страховку после погашения кредита? Как правило, нет. Пока заёмщик будет вносить ежемесячные платежи до полного погашения, действие услуги страхования закончится, а деньги за неё никто не вернёт. Клиенту остаётся только воспользоваться ею по максимуму.

Но ведь нередки ситуации, когда заёмщик погашает кредит раньше указанного срока. Вернут ли ему страховку в этой ситуации? Если на этот момент страховой договор ещё был в силе, то клиент может потребовать возмещения средств, потраченных на страхование. Это теоретически. Но на практике всё гораздо сложнее. Вполне понятно, что страховые организации вряд ли будут в восторге от такой перспективы и найдут любую возможность, чтобы ничего не выплачивать.

Как вернуть страховку после досрочного погашения кредита? Для начала эксперты рекомендуют вспомнить условия, на которых был подписан договор. Если заёмщик подписал его, не читая, то сейчас самое время исправить эту ошибку. Там можно почерпнуть много интересного. Как правило, эта информация прописана в самом низу очень мелким шрифтом. В документе в обязательном порядке указывается, что заёмщик согласился на страхование добровольно, а не под давлением. Для банкиров и страховиков это крайне важный пункт, которым им на руку. Кроме того, там обозначены:

• стоимость страховой услуги;
• порядок уплаты взносов (один раз при получении кредита или каждый месяц);
• дополнительные нюансы.

Последний пункт самый интересный. Иногда там бывает указано, что все страховые взносы нужно заплатить обязательно, даже если долг был погашен досрочно. Существует и другая формулировка: о том, что при расторжении договора с банковским учреждением раньше срока неиспользованная сумма страхования не возвращается. В таких ситуациях считается, что заёмщик заранее знал, что его ожидает, поэтому никаких нарушений со стороны страховой организации нет. Проще говоря, никто ему ничего не вернет.

Если подобные пункты в договоре не прописаны, возможно ли вернуть часть денег, выделенных на страхование? Да. Обязаны ли страховые компании уведомить об этом клиента? Нет. Если он не проявит инициативу, то банковский сотрудник и не заикнётся о том, можно ли вернуть страховку после погашения кредита и как этого добиться. Хотите вернуть деньги – надо действовать.

3 варианта развития событий

Итак, вы вернули долг раньше положенного срока и решили уточнить в банковском учреждении, как вернуть страховку после погашения кредита. Скорее всего, вас будет ждать не совсем приятное открытие. Банковские служащие, ранее любезно информировавшие вас о том, как получить возмещение, вовсе не знают (или делают вид, что не в курсе), как вернуть страховку после погашения кредита. Оно и понятно: долг вы оплатите, банковское учреждение не в накладе, процент от страховой организации за посредничество тоже получен. Всё остальное их не касается. В лучшем случае вам покажут договор с пресловутым мелким шрифтом внизу страницы, посоветуют внимательно читать его и переадресуют к страховикам.

Чтобы не тратить время зря, лучше обратиться туда сразу и написать заявление с просьбой вернуть оставшуюся сумму. Обязательно возьмите с собой паспорт и оба договора – кредитный и страховой.

Формально подобная процедура выглядит необременительной. На деле страховая компания приложит все усилия и постарается найти любую лазейку, чтобы ничего не платить.

В данном случае есть 3 возможных варианта того, как будут развиваться события:

1. Отказ.

Стандартная ситуация, которая происходит чаще всего. Чтобы вернуть средства, заёмщику необходимо воспользоваться помощью юристов. Только таким методом после погашения кредита можно вернуть страховку. По крайней мере, будут хоть определённые шансы.

2. Частичная выплата средств.

Подобное возможно, только если вы выплачивали долг более полугода. В этом случае страховики будут твердить о том, что большая часть вашей суммы уже потрачена, поэтому вернуть её в полном размере они не смогут. В подобной ситуации максимум, на что может рассчитывать заёмщик, – частичная выплата средств. Причём это обычно менее 50% от суммы.

Если же в договоре фигурировали крайне солидные цифры, тогда заёмщик может потребовать, чтобы страховая компания предоставила отчёт о понесённых затратах за время пользования кредитными средствами. Ситуация довольно неоднозначная, поэтому чаще всего приходится решать её через суд. Но в большинстве случаев заёмщики выигрывают дело и получают максимально возможное возмещение.

3. Заёмщик выплатит весь кредит за 1–2 месяца.

Должны ли вернуть страховку в таком случае? Да, причём в полном объёме. Клиенту даже не придётся обращаться в суд, поскольку у страховой организации просто не найдётся никаких доказательств, что за столь малый срок они потратили всю сумму.

Но такой вариант возможен только в тех случаях, если в договоре не прописаны какие-то «хитрые» пункты. Банковские и страховые сотрудники в этом деле настоящие профессионалы, они всегда стараются обезопасить себя от подобных ситуаций. То есть от полного возмещения денег заёмщикам.