Бесплатный займ

МФО «Е заем» предлагает первый займ за 0% годовых (до 15 тысяч рублей). Не является ли это бесплатным сыром в мышеловке?

Почему ноль процентов?
На самом деле, бесплатный займ – фишка всех компаний группы FinaBay. Это, своего рода, приманка для клиентов, ведь при своевременном погашении долга не нужно будет доплачивать ни копейки сверху – все описывается в договоре. Другие займы (обычные, не первые), укладываются в нормы - от 547,5% до 854,1% годовых в зависимости от срока.

Также «Е заем» предлагает получить деньги всего за 16 минут, за которые клиент проходит несколько предварительных этапов – определение суммы и срока займа, заполнение небольшой анкеты, выбор канала получения денег (налично, безналично на счет, карту или QIWI-кошелек) и идентификация.

«Е заем» обладает уникальной скоринговой системой, которая проверяет потенциального клиента по нескольким показателям и делает выбор, отказать в займе, одобрить или отправить на ручную проверку (при которой вам позвонят и расспросят обо всем лично).

Документ, по которому первый займ предоставляется совершенно «бесплатно», называется «Индивидуальные условия договора микрозайма (индивидуальные условия)». Нулевой процент будет вас радовать только при своевременном погашении долга, в ином случае изначальный процент (0%) будет увеличен и начислена пени в размере 0,05% в день от просроченной суммы.

Процесс списания долга при продлении срока также описывается в договоре. Вы конечно можете продлить срок возврата, но за это придется заплатить 30% от суммы микрозайма для продления на 14 дней или 45% от суммы микрозайма – на срок 30 дней. Если на счету нет такой суммы, спишется столько, сколько есть, а вот «сумма задолженности клиента при уплате комиссии за продление срока возврата микрозайма не уменьшается».

Хотим 0%, значит, будет 0%
Практика беспроцентных займов длится около трех лет. По статистике, почти треть заемщиков после такого «подарка» обращаются в компанию вновь. За все время проекта деньги «бесплатно» получили 43 тыс. человек и это количество постоянно увеличивается.

В «Е заем» говорят о том, что законом не запрещается выдавать деньги под 0% - ведь заимодавец имеет право на получение процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в договоре как раз и прописан 0%. По сути, такой займ выдается только в первый раз и это нисколько не вредит компании, а только привлекает новых клиентов.

Что говорят эксперты
- Андрей Бахвалов, главный исполнительный директор МФО «Домашние деньги», говорит о том, что это обычный маркетинговый ход , ведь ставка не может быть ниже двух третей ставки рефинансирования ЦБ.

- Александр Дунаев, операционный директор сервиса онлайн-кредитования MoneyMan, отмечает, что это широко распространенный вариант привлечения клиентов и «Е заем» далеко не первые этим пользуются. Существуют определенные нюансы, касаемые налогообложения выгоды и суммы подарка (списанных процентов), при превышении которых клиенту придется платить НДФЛ, как, например, в случае выигрыша в лотерее. Если этого нет, ноль процентов остается нулем процентов.

- Надежда Денисова, директор по маркетингу МФО «МигКредит», отмечает, что закон компания не нарушает, поскольку кроме данного продукта под 0% никаких дополнительных услуг не предлагает и не повышает ставку на следующие займы. Доход, по сути, появляется только при оформлении клиентом второго и третьего займа.

- Александр Шустов, генеральный директор МФО «Мани Фанни», рассказывает, что подобные продукты могут навредить самому МФО, поскольку есть риск того, что его доход включат в налогооблагаемую базу, исходя из уровня рыночного процента, а клиенту придется оплатить налог на материальную выгоду (которая получается, при низком проценте). Кстати, с 1 января 2016 года по всем беспроцентным займам необходимо платить подоходный налог ежемесячно.

В «Е займе» говорят о том, что материальная выгода при получении беспроцентного займа не превышает законодательно установленный уровень и поэтому налог платить не нужно.

Договор не договор
Индивидуальные условия, оговоренные в договоре, также вызвали двоякое мнение экспертов.

Андрей Токарев, независимый юрист, отмечает, что по Гражданскому кодексу РФ, законах «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и «О потребительском кредите» беспроцентный займ заключать можно, но если речь идет о займе от микрофинансовой организации (договор займа).

Владимир Постанюк, независимый адвокат, уверен, что благотворительность не входит в функции МФО и отмечает тот факт, что подобный договор не имеет законной силы, поскольку в договоре не прописано предоставление беспроцентного займа, а лишь оговаривается условие предоставления микрозайма и его возвращения с начисленными процентами (0). Кроме того, там же указано, что за просрочку клиенту грозит большая комиссия.

Банк России на вопрос – имеет ли право МФО давать займ под 0% годовых – ответил, что подобный продукт противоречит закону, поскольку в нем прописано, что гражданин обязуется «возвратить полученную денежную сумму и УПЛАТИТЬ ПРОЦЕНТЫ на нее».

Лига Трупа, управляющий директор МФО «Е заем», ответила, что в законе говорится о кредитном договоре, а «Е заем» заключает договор микрозайма.