Михаил Мамута: высокие проценты от МФО не имеют права на существование

Михаил Мамута, начальник Главного управления рынка микрофинансирования и методологии финансовой доступности ЦБ РФ о реформах и ситуации на микрофинансовом рынке.

Контроль и закон

- На данный момент в ЦБ идет активная работа по контролю и надзору за микрофинансовыми организациями – как самыми популярными финансовыми компаниями. Основные этапы работы: ликвидация «мертвых душ» с рынка (за последние два года из реестра исключены более 2 тысяч компаний, строгий пропорциональный надзор за компаниями с учетом их специфики и масштаба и переход к институту кураторов.

Рынок ломбардов пока не так охвачен контролем, но это связано с некоторыми юридическими вопросами, которые мы сейчас решаем.

Что касается очень высоких процентов, которые насчитывают МФО. Существуют ограничения по ПСК и нарушители обязаны привести условия в соответствие с требованиями закона. И надо помнить о том, что все займы МФО можно разделить условно на три разных сектора – займы для бизнеса, потребительские займы и займы «до зарплаты». И самые высокие проценты, как правило, касаются именно займов «до зарплаты», что связано с высокими рисками невозврата. Да и сумма и срок погашения таких кредитов, как правило, невелика.

- Мы ожидаем вступления в силу закона об ограничении предельного размера долга- то есть, невозможности превысить тело займа более чем в 4 раза. Это очень важный закон, поскольку огромные долги могут возникать сейчас из «копеечного» кредита, который не смогли вовремя вернуть.  Предельный размер долга защитит людей от чрезмерного роста долга, а компании с подобными кредитными моделями просто не смогут больше работать.

Нелегальные компании

- Прежде чем обращаться в какую-либо МФО, потратьте три минуты и проверьте на сайте ЦБ наличие компании в реестре. Так вы убережетесь от компаний-мошенников. ЦБ, в свою очередь, делает все возможное в этой нелегкой борьбе с «черными кредиторами» - на данный момент в отношении многих компаний ведутся расследования. Недавно начала работать программа, помогающая «выловить» нелегалов в интернете.

К сожалению, пока штраф за незаконную деятельность составляет всего 500 тысяч рублей, что для аферистов очень мало, по сравнению с заработанными суммами.

- На помощь ЦБ приходят и общественники – огромное количество различных движений имеют специальные приемные, куда можно жаловаться на деятельность не честных на руку компаний. От людей требуется только одно – не молчать в случае обмана, а жаловаться, помогая улучшать микрокредитный рынок.

Финансовая грамотность

- Очень серьезный вопрос, поскольку большинство проблем возникает именно в том случае, когда человек просто не знает и не понимает, что он делает и куда обращается. Необходимо повышать финансовую грамотность населения – через учебные заведения, социальные сети, телевидение, газеты.

Онлайн-займы

- Интернет специфичен своими рисками, главным из которых является риск неправильной идентификации клиента. Именно для исключения этого используются различные современные технологии и инструменты, но иногда бывают и оплошности.  Чтобы такого не происходило, с конца марта идентификация клиента будет проводиться не самой МФО, а банком, с которым у МФО будет заключен договор. Крупному банку это сделать гораздо проще, поскольку используется единая система идентификации и аутентификации Минкомсвязи или система межведомственного электронного взаимодействия. Это гораздо сложнее, чем было раньше, но именно эта сложность поможет защититься от мошенников.

- Онлайн займы сейчас не только более надежны, но и более дешевы, поскольку в оффлайн моделях немало закладывается в издержки по выдаче. Кроме того, они более безопасны – идентификация происходит не только по фото в паспорте, которое может оказаться подделкой.

Инвестиции

- Инвестиции, как вы знаете, не страхуются и совершаются, как правило, на свой страх и риск – вложения в валюту, фондовые рынки и так далее. Поэтому нужно вкладывать только свободные деньги, не предназначенные для чего-то важного. Кстати, помните, если МФО готово взять меньше 1,5 миллионов рублей – это серьезное нарушение и вполне возможно, вы связываетесь с аферистами.

Бизнес

- Малый бизнес с конца марта сможет получать займы в МФО до 3 миллионов рублей и это очень хорошая новость. В кризисные этапы только микрозаймы поддерживают развитие компаний. Кроме того, планируется разделение всего рынка МФО на две группы – кредитующих физлиц и кредитующих бизнес. Кстати, процент для ИП максимально снижен (от 8–10%) благодаря господдержке.