Центробанк ограничит ставки по кредитам

В пятницу Центробанк должен впервые опубликовать максимально допустимую стоимость займов, которые население берет у банков, микрофинансовых организаций и кредитных кооперативов. Ограничение начнет действовать с 1 января следующего года.

С лета все банки и прочие учреждения, выдающие кредиты, обязаны в тексте договора с клиентом указывать полную стоимость его кредита со всеми комиссиями, страховками и другими сборами. Во избежание манипуляций со звездочками, сносками и мелким шрифтом кредитор сейчас должен рассчитывать ставку по специально разработанной формуле Центробанка и прописывать ее на первой странице крупным шрифтом. С этим условием большинство кредитных учреждений и кооперативов справилось. И вот со следующего года заработает логическое продолжение этого механизма - кредиторам будет нельзя устанавливать ставку сильно выше той, которую укажет Центробанк. А делать теперь он будет это ежеквартально. Комментирует руководитель банковской секции "Финпотребсоюза" Михаил Беляев.

"Таким образом, Центральный банк предполагал, что он ставит определенные препятствия для таких, скажем, кредитных спекулянтов, охлаждает кредитный рынок и дает гарантии заемщикам на потребительском рынке (а это важный сегмент банковского дела) того, что они не будут поставлены в те условия, которые они не смогут выполнить".

Центробанк берет максимальную ставку не с потолка. Она рассчитывается как прибавка к средней по 100 крупнейшим кредиторам страны. Очевидно, что это будут в основном банки. То есть крупные оказываются в выигрыше, а мелкие и средние имеют шансы попасть под штрафы. Это создает дополнительные проблемы как для бизнеса, так и для клиентов. Например, у тех, кто размещает депозиты в высокорисковых учреждениях, появится больше причин волноваться за свой банк, если тот зарабатывает на потребкредитовании и высоких ставках. Ну, а кроме того, своей опекой государство провоцирует безответственное отношение людей к своим деньгам, убеждена директор по исследованиям Национального агентства финансовых исследования Диляра Ибрагимова.

"Это явно антирыночная мера. Это банкам порождает ограничения, а с другой стороны порождает патерналистские настроения. Кредит это вещь ответственная. Когда человек берет кредит, он должен сам просчитать свои риски, свой уровень доходов, хотя бы на тот период, когда он работает, и как он это может платить. Если кто-то за него начнет думать и устанавливать, что ставка выше быть не может, это может порождать у населения соответствующие настроения".

Справедливости ради нужно заметить, что кредитная ставка, рассчитанная Центробанком, довольно гибкая. Во-первых, она сильно отличается по разным категориям финансовых продуктов: автокредиты, пластиковые карты, кредиты наличными и так называемые POS-кредиты, то есть выдаваемые под покупку прямо в магазине. Также есть разбивка по суммам и по срокам. В каждом из этих видов продуктов максимальной будет средняя ставка по рынку плюс треть от нее. Другими словами, клиенту нельзя будет совсем не думать, у него будет огромный выбор ставок, не все из которых ему по карману, резюмирует Михаил Беляев.

"Это дает рынку определенную свободу, вместе с тем, на мой взгляд, эта 1/3 повышения - ну, если не ворота, то по крайней мере просторная калитка, в которую могут войти свободные действия организаций по повышению своей кредитной ставки. Но такого произвола, безудержного и бесконтрольного повышения ставок не будет. Этим смогут заниматься только откровенные мошенники и обманщики".

По сути, главным последствием нового механизма станет то, что эпоха лихих процентных ставок уйдет в прошлое. Поправки затронут те слои населения, которые уже набрали большое количество кредитов, допустили несколько просрочек и испортили себе кредитную историю. Раньше некоторые конторы могли выдавать таким клиентам деньги, но под запредельные проценты. Теперь этого делать будет нельзя, соответственно, часть населения навсегда потеряет доступ к кредитованию, а финансовый сектор будет защищен от кредитных пузырей в потребительском сегменте. В выигрыше окажутся самые аккуратные в финансовом плане и скорее всего зажиточные граждане, которые раньше не имели ни возможности, ни желания брать кредиты, разъясняет Диляра Ибрагимова.

"Банки вынуждены, если они хотят развивать кредитование (а его все равно придется развивать), им нужно переориентироваться на другие целевые группы заемщиков, на более хороших, качественных, более доходных, у которых на самом деле (и мы выяснили это) тоже есть спрос на кредиты. Только им нужны другие кредиты - с меньшей ставкой, пусть они будут под залог, поскольку у них есть имущество, доходы, но с меньшей ставкой, а у банков в массе своей нет таких продуктов".

Переход от массового кредитования к избирательному - это общий тренд для всех стран, отмечают эксперты. Российский Центробанк, очевидно, хочет этот процесс ускорить. Впрочем, среди городского населения, и особенно в столице, переход начался уже давно. Как показывают исследования, москвичи больше, чем жители отдаленной провинции, склонны делать сбережения и чаще интересуются способами вложения денег, чем вариантами получения кредитов.