Возвращаемся к 90-м годам и черному денежному рынку

Что происходит в банковской системе? Почему в одном банке переплата выше, а в другом ниже даже при одинаковых процентных ставках? Раскрываем все тайны финансового рынка.

Скрывают полную стоимость кредита

Мало кто вникает во все эти цифры на бумаге, большинство обращает внимание только на годовую ставку по кредиту и не задумывается, как будет рассчитываться долг. Но если в документах крупно написано 20% годовых, то переплата по кредиту будет намного выше – поскольку цифра годовой ставки не отражает реальную картину переплаты. Только полная стоимость кредита показывает настоящую сумму долга, так как учитывает все дополнительные траты, сборы и комиссии. При разных видах кредита сборы будут разными (туда могут быть включены, например, отнесены услуги нотариуса, затраты на проведение оценки имущества и т.д.). Также в окончательную сумму долга может быть внесены комиссионные за внесение ежемесячных платежей (у разных банков разные), комиссионные за обналичивание средств и так далее.

Кром того, разные условия кредитования – это разная полная стоимость кредита (при оформлении займа на год ПСК будет выше, чем при займе на два года – за счет более «мелкого» распределения комиссионных). Также на ПСК влияет вид ежемесячных платежей: аннуитетные (каждый месяц сумма одинаковая), дифференцированные (каждый месяц платеж уменьшается) и буллитные (заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг).

Поэтому многие люди вдруг обнаруживают увеличение процентной ставки в несколько раз. Чтобы избежать такого неприятного открытия, требуйте обозначить полную стоимость кредита, уточняйте все комиссии и сборы, не стесняйтесь спрашивать о том, что непонятно.

Бумажное дело

Многие банки прятали все дополнительные условия в кипе бумаг – многостраничные договоры никто просто не осиливает, поэтому люди попадают в кабалу банально из-за непонимания ситуации. Теперь все немного иначе (ФАС вмешался) и банки обязаны раскрывать всю сумму, включая дополнительные сборы на титульной странице договора, чтоб клиент сразу понимал, что его ждет.

Елена Николаева, » первый зампред комитета Госдумы по жилищной политике и ЖКХ, отмечает, что законодательство стало более совершенным и теперь все финансовые организации должны доносить клиенту полную стоимость кредита.

Но даже учитывая этот факт, кредитные компании и здесь нашли лазейку – они начали навязывать людям дополнительные услуги без права отказа (по страхованию, приобретению иных финансовых продуктов и др.). Конечно, у потребителя есть закон «О потребительском кредите», но у кредитора есть право на свободу договора. Поэтому надо осознавать, на что вы идете, подписывая документы, чтобы потом не удивляться. А если что – обращаться в суд, опираясь на конкретные доказательства обмана и ловушки.

Законная кабала

Кроме обязанности раскрывать ПСК, закон ограничил процентную ставку, которая не должна быть выше чем на треть значения, рассчитанного ЦБ. Но к чему это привело?

Если ранее была возможность устроить перекредитование под более высокий процент, то теперь этого сделать нельзя, хотя во многих случаях это просто необходимо. Именно эта ситуация привела к тому, что люди пошли за деньгами в МФО – с долгами как-то надо рассчитываться.

Ну и банкиры, конечно, не дремлют – они придумали, как обходить установленный лимит (мудреная практика, позволяющая таки превысить ставку при помощи оформления дополнительных программ).

90-е возвращаются

Депутаты не сидят на месте и подумывают вообще ограничить проценты в МФО. Уже с конца марта сумма процентов не может превысить сумму основного долга более чем в 4 раза, а сейчас идут разговоры о том, что планка будет снижена до двух раз. Эксперты говорят о том, что это приведет к снижению выдачи займов людям с имеющимися кредитам, а это, в свою очередь, вынудит людей обратиться за деньгами к криминальным структурам.

В информации от ОКБ говорится о том, что за прошлый год невыплаченных кредитов стало 16,81%. Возможно, МФО станут искать какие-то обходные пути увеличения выдач займов или хотя бы сохранения прежнего уровня за счет оформления страховки от невыплаты или сокращения сроков кредитования. Все это приведет к увеличению размера ежемесячного платежа, что вряд ли обрадует заемщика. Именно это не исключает вариант возвращения «черного» рынка кредитования со всеми вытекающими последствиями.