Как получить ипотечный кредит?

Многих интересует вопрос, как получить ипотечный кредит, затратив минимум усилий и времени. Мы рассмотрим данную проблему в этой статье. Подобная форма кредитования предоставляется банком при наличии всех необходимых документов, справок, свидетельствующих о платёжеспособности клиента, и информации о недвижимости, которая передаётся в залог. Организация оценивает возможный риск и сообщает клиенту своё решение.

Конечно, большую роль для положительного исхода дела играет сумма доходов, то есть платёжеспособность человека. Хотя банк получает квартиру или другую недвижимость клиента как гарантию уплаты долга, всё же сотрудникам хочется быть уверенными, что деньги будут возвращены в срок. Однако обо всём по порядку. Сначала разберём подробнее этот тип кредитования.

Что такое ипотека?

Ипотека – одна из возможных форм залога различной недвижимости. Приобретаемая квартира или имущество, уже являющееся собственностью заёмщика и выступающее гарантией возвращения денег, при этом остаётся за клиентом. В случае несоблюдения сроков оплаты банк имеет право на реализацию данной недвижимости. Обычно ипотечные кредиты выдаются под меньшие проценты, чем потребительские. При этом срок погашения может быть значительно больше.

Термин «ипотека» происходит от греческого hypothecate, hypotheca. На русский может быть переведено как «подпорка», «подставка». В Древней Греции уже существовала практика кредитования под залог различной недвижимости. В России подобный вид займа начали практиковать в 1754 году.

Правила получения

Такие кредиты выдают банки после оценки платёжеспособности клиента и сбора другой информации о нём. К подобным организациям можно обратиться, если вам необходим подобный заём.

Ещё один вариант – воспользоваться услугами ипотечного брокера. Это компания-посредник, специализирующаяся на подборе наиболее выгодного кредита по ряду банков и подготовке документов для совершения сделки.

Вот небольшое руководство, в котором описаны все шаги, необходимые для получения этого займа.

1. Выбор банка. При этом вы оцениваете процент по кредиту и т. д. и своё соответствие требованиям, предъявляемым к потенциальному заёмщику.
2. Подготовка документов. После предоставления всех необходимых бумаг, удостоверяющих вашу личность, платёжеспособность и т. д., банк определит сумму, которую сможет предоставить, и условия, на которых это будет сделано. Также вы готовите документы на недвижимость, чтобы можно было оценить её соответствие требованиям: стоимость, состояние, возможность реализации в случае невозврата денег и т. д. Перечень бумаг, необходимых для получения кредита, предоставляет банк. С ним можно предварительно ознакомиться на сайте банка. При необходимости сотрудники банка расскажут, где и как оформить каждый из этих документов.
3. Подписание договора ипотечного страхования. Он призван минимизировать риски в отношении заёмщика и собственности, находящейся в ипотеке.

После этого можно оформлять кредит. Здесь, как и в случае любого другого займа, необходимо изучить все условия, возможно, воспользоваться помощью юриста, чтобы неожиданно не возникли новые, невыгодные для вас обстоятельства.

Факторы, влияющие на решение банка

Сумма кредита зависит от платёжеспособности, срока, на который даётся заём, и стоимости имущества, оформляющегося как залог.

Официальный доход заёмщика – один из основных факторов, влияющих на сумму кредита. При низких доходах (или отсутствии таковых) по трудовой книжке шансы на большую сумму (или на заём вообще) резко сокращаются.

Ипотечный кредит на квартиру может выдаваться под залог данной недвижимости. В этом случае часто одним из условий подписания договора является первоначальный взнос. Чем большую сумму вы согласитесь оплатить вначале, тем выше вероятность того, что банк предоставит заём. Также увеличивается его размер.

Заём может быть предоставлен под залог недвижимости, находящейся в собственности клиента. В этом случае можно рассчитывать на ипотечный кредит без первоначального взноса.

Ещё одним фактором, который косвенно влияет на шанс получить заём, является наличие поручителей. Они выступают своего рода страховкой, гарантирующей погашение кредита. При этом размер займа не увеличивается, ведь наличие или отсутствие поручителей не влияет на ваш ежемесячный доход.

Ещё одним доводом в пользу клиента являются его дополнительные активы. Они подтверждают платёжеспособность и положительно влияют на решение банка. При этом наличие активов не увеличит сумму кредита, если они не являются одним из источников дохода (например, ежемесячная арендная плата за сдачу внаём недвижимости, проценты по банковским вкладам и т. д.).

Причины отказа

После предоставления клиентом всех необходимых документов банк проверяет их подлинность (делает запросы в соответствующие инстанции). Если появляются сомнения в правдивости данных, вам, скорее всего, откажут.

Также одной из причин может быть несоответствие запрашиваемой сумме размера ежемесячного дохода и стоимости недвижимости, которая предлагается в залог. Негативная кредитная история (просрочки по платежам в прошлом, долги по коммунальным оплатам) также может плохо повлиять на решение банка. Перед направлением пакета документов в банк желательно самостоятельно сделать запрос в Бюро кредитных историй и, ознакомившись с предоставленной информацией, оценить свои шансы на получение займа. Если ваша кредитная история оказалась хорошей, можно подавать документы в банк.

Есть два способа получения информации из БКИ. Первый – приехать к ним в офис и написать заявление на предоставление этих данных. Второй – сделать запрос на сайте Банка России.

Если вы уже получили отказ в жилищном кредите, то возможность снова подать заявку возникнет по прошествии определённого срока (устанавливается банком). Обычно этот срок не превышает 2-3 месяцев.