Проверка кредитоспособности «серой зоны» заемщиков

Вопрос одобрения заявки по кредиту – трудоемкая и кропотливая работа, о которой расскажет Александр Морозов, президент компании «Финкарта».
 
Автоматизированная система скоринга, применяемая банками уже несколько лет, позволяет дать максимально точную оценку платежеспособности клиента. Но в настоящее время, когда значительная часть населения «вылетела» из зоны комфортного одобрения (белой зоны) в зону серую, начались массовые отказы в кредитах. Какую информацию необходимо иметь скоринговым системам для повышения лояльности к клиентам «серой зоны»?

Если с «белой» и «черной» зоной все понятно, то кто такие люди из «серой зоны»? Этим термином банкиры называют физических лиц с неоднозначной кредитной историей, не позволяющей банкам принять моментальное решение в одобрении или отказе получения кредита. То есть, бывшие «отличники», исправно делавшие платежи и не нарушающие правил, из-за трудной финансовой ситуации постепенно перестают быть таковым – платежи прекращаются и клиент попадает на «просрочку». Виды «просрочки» разнятся – 30, 60, 90 дней и более. Чем выше цифра просрочки, тем неохотнее первостепенные кредиторы дадут этому человеку второй шанс на тех же условиях. Именно таким образом клиент перемещается в «серую зону».

И, несмотря на то, что каждое кредитное учреждение имеет свои критерии отбора «хороших от плохих», даже при высоком уровне риска банки не спешат связываться с людьми из «серой зоны».

Сейчас ситуация такова, что многие финансовые организации готовы пойти навстречу таким клиентам, но для отделения зерен от плевел им необходима дополнительная информация, которой, увы, неоткуда взяться. Как правило, банки интересуются такими данными, как прятался ли заемщик от контактов с кредиторами, отвечал ли на звонки, выполнял ли обещания и др.

Это уровень поведенческой активности, который имеет большое значение при оценке возможности клиента на последующие кредитные обязательства. Именно в такой информации нуждается кредитный рынок, которая, возможно, в принципе изменит скоринговую систему. Кроме того, при такой оценке клиента банкам можно будет сократить расходы на риск-менеджмент.

Компания «Финкарта» может предоставить подобные поведенческие характеристики кредитным учреждениям, позволив сделать решение об одобрении или отказе заявки более очевидным. Такой подход позволит сохранить «хороших» клиентов.

Анализ поведения заемщика дает возможность проводить кредитную политику на высоком уровне, максимально сужая «серую» зону и выстраивая разноуровневую систему займа (при высоком риске больше процентная ставка).

Дополнительная информация позволит заемщику (с условием «хорошего поведения») со временем вернуться в «белую зону», а банкам получить гарантию и более точные сведения о платежеспособности клиента.