Процентные ставки снижены

Аналитики говорят о том, что из-за ограничительных действий Центробанка часть клиентов банковских структур уйдут в микрофинансовые организации, а рынок розничного кредитования снизит свои объемы.

Снижение полной стоимости

С 1 июля банки могут определять ставки не более чем на треть выше средневзвешенного значения полной стоимости кредита. Сегодняшние результаты нововведения показывают снижение полной стоимости кредита в среднем по рынку. Также заметно подешевели POS-кредиты (в среднем на 3%) и автокредиты – на целых 5 пунктов.

Другие участники рынка дают другой ответ – МФО повысили ставки по потребительским займам от 30 до 40 %, а ломбарды понизили на 4-5%.

Общие правила

Банки к снижению ставок готовились заранее. ВТБ 24, Восточный Экспресс Банк, Бинбанк, банк «Открытие», Альфа-Банк, Райффайзенбанк, Промсвязьбанк, СМП Банк, Ситибанк, Банк Москвы – все сообщили о том, что ставки полностью соответствуют требованиям ЦБ.

Михаил Коломиец, начальник управления кредитования и развития взаимоотношений с клиентами Промсвязьбанка, комментирует, что банки, в первую очередь, ориентируются в ценообразовании на стоимость фондирования, конкурентную среду и состояние рынка.

Пока еще рано делать какие-либо выводы о влиянии ограничения полной стоимости кредита, но соглашаются с проведенными изменениями. Банкиры единодушно говорят о том, что такое ограничение дает стимул кредитору совершенствоваться, а общие правила дают всем одинаковые шансы.

Кредит по справедливости

Если законопроект, предложенный депутатами от «Справедливой России» об ограничении ставки кредитов и займов 30 % годовых, примут, ситуация на рынке может значительно измениться. Сергей Миронов «заботится» о россиянах, которые не в состоянии выплатить кредит. Именно поэтому справедливороссы хотят исключить ростовщическую практику. Миронов также настроен на проведение «кредитной амнистии» и отменить все пени и штрафы по банковским долгам.

Но рыночные игроки против таких правил игры – ведь тот расчет ставок, который есть сейчас, предполагает годовые сроки кредитов или займов. Но по сути, более понятным для клиента будет размер полной переплаты по займу. Подгонять все финансовые услуги по одну гребенку некорректно, ведь каждая компания принимает на себя собственные риски, рассчитанные от периода, срока и профиля собственного клиента. Ограничение ставки до 30 % приведет к исчезновению многих кредитных продуктов и многие люди просто не смогут взять кредит.

Рынок снижает объемы

Представители рынка кредитования уже начали беспокоиться по поводу такого явного снижения ставок.

Президент Национального объединения ломбардов Алексей Лазутин отметил, что в данной ситуации можно говорить о «схлопывании» рынка банковского кредитования. Но в связи с текущим моментом за ним может пойти и кредитный сектор ломбардов, клиентами которого, в основном, являются низкозащищенные категории населения. Из-за снижения предельной ставки могут закрыться ломбарды в небольших населенных пунктах, а также исчезнут целые «ломбардные» направления, такие как прием в залог меховых изделий и бытовой техники.

Эксперты же говорят о том, что клиенты потихоньку уйдут в микрофинансовые организации, которые не столь требовательны к своему заемщику, а стоимость займов предлагают гораздо выше. Не зря сегодня крупнейшие банки страны начали открывать свои «карманные» МФО.

Директор департамента ипотечного и потребительского кредитования СМП Банка Наталья Коняхина говорит о том, что, естественно, рынок приспособится к новым правилам, разработает новые продукты, будут по-новому регулировать риски, но, конечно же, часть клиентов уже сейчас для банков потеряна навсегда. МФО ждут этих клиентов с распростертыми объятьями, предлагая новые возможности и свою помощь.

Эксперты не прогнозируют рост кредитов, да и негативный экономический фон вряд ли располагает к возможности брать и отдавать займы. Банки ждут невозвратных кредитов, а аналитики говорят об уменьшении общего размера портфеля потребительского кредитования.

Национальное бюро кредитных историй также отметили сокращение доступности кредитов банковской сферы для некоторых категорий населения. За год количество действующих кредитов уменьшилось на 5 миллионов человек, большая часть из которых – заемщики на небольшие суммы.

Можно говорить о том, что банковского сектора сейчас – трудное время. Просрочка растет, а объемы кредитования снижаются. Вообще, по статистике, такое снижение объема кредитов началось еще в 2013 году и при небольшом повышении в 2014 просто рухнул к текущей дате.

Лакмусовая бумажка кредитного кризиса – просроченные кредиты. За первое полугодие 2015 года объем просрочки составил 14 млрд рублей. Активный рост просрочки вызывает опасение у экспертов, ведь это признак ухудшения качества кредитного портфеля.