Как откорректировать свою кредитную историю в БКИ?

От просрочек по ссуде никто не застрахован. Но как затем восстановить свою подмоченную репутацию перед кредиторами? Расскажем, какие шаги можно предпринять, чтобы «спасти» свою кредитную репутацию.

По действующим законам, субъект вправе частично или полностью оспорить сведения, содержащиеся в его кредитной истории (КИ), направив соответствующее заявление в БКИ, в котором она хранится. У Бюро имеется 30 дней для проверки правильности данных КИ путем запроса сведений у источника ее формирования - банка или МФО.

В законе написано, что на время осуществления такой проверки в истории делают соответствующую пометку. Данная пометка дает возможность Бюро «заморозить» просрочку по займу, зафиксированную в КИ, и не учитывать ее до выяснения правды. «Практика показывает, что для исправления ошибок месяца вполне достаточно, - рассказывает Алексей Волков, являющийся директором по маркетингу НБКИ. - Если кредитное учреждение подтверждает ошибочность данных, то исправления в КИ вносятся автоматически, на что уходит несколько минут. Здесь важнее то, насколько оперативно банк предоставит информацию».

Специалисты советуют при обнаружении неверных данных в своей КИ в первую очередь звонить в банк, где оформлялся кредит. «Можно обратиться и в БКИ, но нам все равно придется отсылать заявление на корректировку в кредитное учреждение, т.е. источнику формирования КИ, - указывает Сергей Харченко, являющийся директором по продуктам и маркетингу БКИ «Эквифакс». - И если в финорганизации вам сказали, что неверные сведения в истории исправлены, а, получив новый ссудный отчет, вы видите их в старом, неисправленном виде, то это означает, что банкиры еще не передали измененные данные».

Значительные сложности возникают при корректировке КИ субъектов, на которых оформляли заем мошенники. «С мошенничеством вопрос обстоит сложнее, - отмечает господин Харченко. - Если человек приходит и говорит, что на него взят мошеннический кредит, корректировки вносятся только после признания банковской организацией факта мошенничества, а на прояснение обстоятельств могут уйти годы. Кредитное учреждение будет проводить собственное внутреннее расследование, иногда дело доходит до суда. Не исключен вариант открытия уголовного дела».

Сергей Харченко пояснил, что если в результате суд решит, что заем на заявителя на самом деле оформил другой человек, то сведения о такой ссуде будут удалены из истории. Если же в суде не признают факта мошенничества, субъект будет обязан выплатить полную сумму займа, а также проценты и штрафы.

Сотрудники БКИ предостерегают, что в своем желании «исправиться» люди могут нарваться на аферистов другого рода. «Мы уже сталкивались с тем, что заемщики попадаются на мошеннические объявления, которыми полон Интернет. Скажем, «очищу или удалю вашу историю во всех БКИ » и тому подобное, - рассказывает Харченко. - После процесса «удаления» граждане приходят в банк за долгожданной ссудой, но им отказывают в кредитовании. Соответственно, они идут к нам с этими фальшивыми кредитными отчетами, где при помощи фотошопа «удалены» сведения о некоторых их ссудах. И очень удивляются, по какой причине на них все еще «висят» какие-то кредиты, некоторые из которых действительно являются ошибочными».

По словам господина Волкова, клиенты начали очень часто обращаться в официальные БКИ с заявлением откорректировать историю. «Большинство заемщиков уверено, что существует подобная платная услуга, - сетует представитель НБКИ. - К сожалению, этот миф вызван действиями мошенников, обещающих гражданам за плату внести изменения в КИ. Все посредники, которых мы проверяли, - откровенные жулики, которые просто взимают плату, отчитываясь фальшивыми кредитными отчетами».

Иное дело - скорректировать свое поведение в качестве заемщика для восстановления репутации перед банком и улучшения, таким образом, своей кредитной истории. Сроки «реабилитации» у разных финучреждений могут различаться. Одному банковскому учреждению достаточно, чтобы клиент несколько месяцев вовремя платил по последнему займу, а есть организации, которым требуются годы, прежде чем они вновь начнут кредитовать незадачливого заемщика.

«Пример из практики. Обратился к нам гражданин, который просрочил ссуду больше чем на год в 2009-ом, но он хотел исправить свою КИ и решил заглядывать в нее ежемесячно, - рассказывает Харченко. - Ему потребовалось 2 года своевременного внесения платежей по займу, чтобы реабилитироваться в глазах банка. После этого ему без труда оформили кредитку, затем – потребительскую ссуду, которую он через 3 месяца досрочно закрыл, а потом перекредитовался уже на очень выгодных условиях. Рассказывает, что недавно получил положительное решение по автокредиту. Этот пример говорит о том, что шанс исправиться есть, если его не упускать».

По опыту господина Волкова, если человек судом не признан недееспособным, а в его КИ нет информации, что он не возвратил ни один взятый заем, то шансы на получение новой ссуды всегда остаются. «Если в истории есть отрицательные записи и банкиры отказываются давать в долг необходимые суммы, можно обратиться за гораздо меньшими кредитами, - рекомендует Волков. - При своевременной их выплате КИ станет качественнее, поскольку положительные данные перекроют негативные».

Для укрепления своей репутации некоторые граждане специально оформляют мелкие займы, даже без особой нужды в них, и дисциплинированно их обслуживают, тем самым показывая, что им снова можно доверять. «В Великобритании, например, люди сильно заинтересованы в формировании своей положительной КИ, - говорит Даниэль Зеленский, являющийся гендиректором ОКБ. - Ведь хорошая КИ является официальной рекомендацией гражданина, имеющей значение не только при получении банковского кредита, но и при трудоустройстве, аренде жилья и даже при записи к врачу».

В целом кредитные бюро отмечают, что заявлений на корректировку информации в КИ к ним поступает мало, но их количество ежегодно увеличивается. «Мы получаем по несколько десятков запросов ежемесячно с просьбой откорректировать историю, - говорит господин Волков. – Если учитывать, что в базе НБКИ находится информация о десятках миллионах заемщиков, можно понять, насколько незначительно количество граждан, которые оспаривают записи в КИ. Но мы видим, что число желающих оспорить запись становится с каждым месяцем больше. На это прямо влияет увеличение числа обращений по поводу кредитных отчетов. В 95% случаев такие обращения вызваны ошибками кредиторов. Иногда отсутствуют сведения о том, что ссуда погашена, неправильно внесены личные данные и т.д.».

Господин Харченко из «Эквифакса» тоже констатирует, что в последние годы больше людей стало обращаться за корректировками КИ. Он связывает это с постепенным повышением финансовой образованности многих заемщиков. «Еще года два назад нам подавали 30 запросов на исправление истории в месяц, теперь же речь идет о сотнях запросов ежемесячно», - поделился Харченко.