Роль микрофинансовых организаций на рынке кредитования в развитии малого бизнеса

Совокупный портфель займов на рынке микрофинансирования России в 2013 году превысил 2,6 миллиарда долларов США, при этом темпы роста увеличились по сравнению с 2012 годом, и составили 65 %. Положительная динамика сохраняется и в этом году. Эксперты прогнозируют, что объем целевого рынка к концу текущего года вырастет до уровня более 3,7 миллиарда долларов. Портфель займов МФО «ФИНОТДЕЛ» составил 1,4 миллиарда рублей по итогам 2013 года. В целом на рынке МФО происходит концентрация, прирост объема портфеля компаний, входящих в ТОП-5 составил 70 %. Этот показатель превышает почти в два раза общие темпы роста по рынку. Доля займов, предоставляемых малому бизнесу, в общем объеме кредитования составляет 50 %.

Рынок кредитования малого бизнеса сместил свои акценты в сторону МФО. Ввиду ужесточения требований в банковской сфере и снижения активности кредитных учреждений в целом, малый бизнес стал испытывать еще большую потребность в средствах, которые необходимы им на пополнение оборотных средств и развитие бизнеса. Сжатые сроки предоставления займов, лояльные требования к пакету документов, а также наличие программ, не требующих обеспечения, стимулируют субъектов малого бизнеса обращаться за финансированием именно к МФО.

Главным изменением в сфере микрофинансирования в течение прошлого года стал тот аспект, что рынок МФО стал полноправной частью финансовой системы, он находится под надзором ЦБ. Наряду с этим ужесточились требования регуляторов. В июле этого года вступает в силу ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Благодаря новым четким стандартам отрасль может развиваться более эффективно.

МФО «ФИНОТДЕЛ» поддерживает малый бизнес

Качественные услуги на рынке микрофинансирования малому бизнесу оказывает компания «ФИНОТДЕЛ». Ее главным направлением деятельности является предоставление займов субъектам малого бизнеса. Компания имеет регистрацию в государственном реестре МФО Минфина РФ.

Заемщиком МФО «ФИНОТДЕЛ» может стать любой субъект малого бизнеса, в том числе и тот, кто занят в сфере крестьянско-фермерского хозяйства. Предприятия, осуществляющие производственную деятельность, оказывающие разнообразные услуги населению, занятые в сфере розничной торговли, предоставляющие транспортные услуги могут стать клиентами МФО. Необходимо, чтобы бизнес имел период активной деятельности не менее трех месяцев, а также географическое месторасположение предприятия не было удалено более чем на 200 км от региональных представительств МФО. Учитывая, что МФО «ФИНОТДЕЛ» имеет 84 офиса практически во всех регионах России, эти условия вполне приемлемы для предпринимателей. Требования к пакету документов минимальны, необходимо предоставить только паспорт, ИНН и свидетельство ЕГРН. Также отсутствует необходимость в «белой» отчетности, заемщик может предоставлять сведения о его финансовой деятельности в любой форме. Заем «Обеспечение» предполагает наличие залога, но размер кредитования по этой программе может составлять до 1 миллиона рублей, а процентные ставки несравненно меньше. Также возможно использование программы «Автозалог», позволяющей получать необходимые средства под залог автомобиля.

Средний уровень ставок на рынке микрофинансирования колеблется в диапазоне от 30 до 35 %, в компании «Финотдел» средневзвешенная процентная ставка (ARP) для субъектов малого бизнеса составляет 21 %. Для сравнения, среднерыночная ставка по кредиту в банковской сфере составляет 15,6 %. Тенденции к снижению этого уровня в текущем году не прогнозируется. Такой подход повлек бы за собой необходимость в ужесточении условий, для того чтобы снизить риски МФО, а это обозначает, что многие индивидуальные предприниматели могут лишиться возможности получать доступные ресурсы.

Спрос на кредитные продукты для малого бизнеса

Спрос на кредитные продукты в сфере микрофинансирования постоянно растет. Это обусловлено тем аспектом, что требования к заемщику более лояльные. Прежде всего, это сжатые сроки принятия решений о предоставлении займа, в 70 % случаев они составляют до 1 дня. Кроме того, индивидуальные предприниматели могут предоставлять финансовую отчетность в свободной форме, например, в виде обычных записей о приходе и расходе. Существуют продукты, которые не требуют обеспечения, что является одним из наиболее привлекательных факторов для представителей малого бизнеса. Ввиду достаточно строгих требований в банковской сфере, которые в большинстве случаев являются глобальным препятствием для получения средств, необходимых для развития бизнеса, индивидуальные предприниматели заинтересованы в самом факте получения займа, и не очень акцентируют свое внимание на размере процентных ставок.

В структуре рынка микрофинансирования доля займов, выдаваемых субъектам малого бизнеса, составляет 50 %. 35 % приходится на потребительские микрозаймы, остальные средства направляются в сегмент заемщиков, которые нуждаются в кредитах до зарплаты.

Предпочтения заемщиков при выборе кредитных продуктов МФО «ФИНОТДЕЛ»

Средний размер займа в МФО «ФИНОТДЕЛ» составляет около 300 тысяч рублей. Производственные предприятия нуждаются в крупных суммах займов, поэтому предпочитают использовать программу «Обеспеченный», позволяющую получать максимальную сумму в 1 миллион рублей. Кроме того, использование этого вида займа предусматривает более низкие процентные ставки ввиду предоставления залога. Предприятия, занимающиеся розничной торговлей, заинтересованы в максимально сжатых сроках получения займа, поэтому предпочитают программу «Спринт». Маржинальный доход таких компаний несколько выше, поэтому они не делают акцент на размере процентных ставок.

По итогам 2013 года можно привести такие цифры: 57 % заемщиков МФО заняты в сфере розничной торговли, 12 % предоставляют услуги грузоперевозок. Значительно увеличился процент производственных предприятий.

МФО планирует уделить внимание созданию новых программ для стартапов и расширить линейку продуктов для начинающих предпринимателей.

Средняя ставка для малого бизнеса составляет около 21 % годовых. Этот уровень сопоставим со многими банковскими программами. Рентабельность нормального бизнеса обычно находится на уровне более 30 % в месяц. Поэтому выплаты по займу не будут тормозить его развитие и значительно ущемлять бюджет. Любой заемщик, который ответственно относится к выполнению своих обязательств, может повторно обратиться в МФО. В этом случае ему могут быть предложены более лояльные условия.

Значение кредитных продуктов МФО для развития малого бизнеса

Многие заемщики, использовавшие кредитные продукты МФО, могут рассказать об улучшении показателей результативности своего бизнеса. Ведь, значительная часть предприятий, которые обращаются за финансированием в МФО, имеют в штате всего 2–3 человека. Они привыкли интенсивно трудиться, извлекая прибыль даже из незначительных капиталовложений. Любой существенный приток капитала может интенсифицировать развитие такого предприятия. После кризиса 2008 года малый бизнес не мог рассчитывать на банковские кредиты, поэтому предприятия были поставлены в рамки выживания. Появление МФО открыло новые горизонты для МБ, и стало надежным источником финансирования для предпринимателей. Отсутствие бюрократических проволочек и быстрый доступ к необходимым ресурсам позволили предприятиям своевременно пополнять оборотный капитал и внедрять новые проекты. Разнообразие видов займов позволяет клиентам МФО получать средства с учетом их потенциальных возможностей. Устойчивый рост доли повторных обращений свидетельствует о том, что предлагаемые продукты МФО могут эффективно использоваться заемщиками для развития бизнеса.

Данные Министерства финансов свидетельствуют о том, что потребность в займах для малого бизнеса удовлетворяется не в полном объеме, потенциальный объем прироста портфеля может составить 1 триллион рублей. Особенно нуждаются в займах представители регионов. Однако, в этой связи, снижение размера процентных ставок не предусматривается, так как акценты необходимо делать на привлечении инвестиций и удовлетворении потребностей малого бизнеса в финансировании.