Война с нелегальными кредиторами

Центробанк готовится к войне с нелегальными кредиторами – одним из методов станет лишение сделки между заемщиком и нелегальным кредитором судебной защиты. Таким образом, в случае чего, у нелегального кредитора не будет возможности взыскивать средства.

Борьба с ветряными мельницами

«Нелегальные кредиторы», по словам юристов - не закрепленное юридически понятие и в него можно включить множество смыслов (долг возникшие в результате азартных игр, несуществующий долг, имеющийся по документам и т.д.).

Сергей Литвиненко, адвокат компании «Деловой фарватер», считает, что этим понятием лучше всего описать финансово-кредитные организации без лицензии ЦБ, не внесенные ни в один существующий реестр. Как правило, с нелегалами чаще всего имеют дело люди, не проверившие компанию и доверившиеся им.

Нелегальные кредиторы работают по разным схемам – раздолжнители (якобы помогают людям расплатиться с банковскими долгами, но на самом деле еще больше вгоняющие их в долг), «хамелеоны» (компании, мимикрирующие под филиал какого-нибудь реально существующего банка) и т.д.

Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», говорит о том, что нет такого понятия, как «нелегальный кредитор», поскольку это, чаще всего, физлица или организации, которые пытаются «подменить» собой банки и МФО, которые умудряются выдавать любые деньги через имеющиеся лазейки.

Алиса Аверина, юрист компании BGP Litigation, отмечает, что вопрос легальности или нелегальности долга зависит от существования права требования кредитора в реальности и его законности. Ведь нелегальный долг может образоваться из любого варианта (например, азартные игры и пари, долг «на бумаге» по согласованию между должником и кредитором для формирования фиктивной задолженности, долги, совершенные под влиянием обмана, угрозы, насилия и т.д.)

«Нелегалы» чаще всего обрабатывают людей, которые не могут взять долг в легальных кредитных учреждениях – с низким доходом, малоимущие, юридически и финансово неграмотные, которые даже не подозревают, с кем связываются. Именно это становится причиной кабальных долгов и страшных случаев, поскольку ставки в таких компаниях зачастую выше 500% годовых

Забрать долг любым способом

Нередко нелегалы пользуются услугами вполне легальных коллекторов – суды в этом случае, как правило, исключены, поскольку договоры в таких компаниях составляются очень продумано, исключая риски «опознания». Именно в таких случаях используются неправомерные способы взыскания долга – кредиторы  не имеют лицензий, неподконтрольны регулятору, не дорожат своей репутацией и ничего не боятся.

Сам нелегальный кредитор не может подать на заемщика в суд, ведь есть риск «попасться» самому, а деньги вернуть хочется, вот и используются все средства, вплоть до криминальных. Но даже у них есть возможность взыскать деньги через судебное разбирательство (при наличии добровольно подписанного договора такая сделка охраняется судом). В этом случае предложение ЦБ признать такие сделки вне закона очень разумно.

Быстрые деньги

Рынок «нелегалов» очень большой и все время увеличивается, в связи ужесточением выдачи кредитов банками, поэтому оценить его достаточно трудно.

Владимир Старинский из коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», говорит о том, что посчитать количество нелегалов в принципе невозможно, поскольку точек, где выдают «быстрые деньги» в каждом городе очень много и их количество возрастает. Кто среди них нелегал определить с первого взгляда сложно.

Напомним, что профессиональную деятельность могут осуществлять только финансовые компании, имеющие лицензию и состоящие в реестре ЦБ. Как правило, нелегалов больше среди игроков микрофинансового рынка. Как только регулятор ужесточил требования к МФО, из реестра было исключено несколько тысяч компаний. Сколько таких компаний, невзирая на отказ в работе, продолжают свою деятельность – неизвестно. А многие из нелегалов вообще не стремились к легализации, поскольку не хотели «заморачиваться» с отчетностью.

Сергей Литвиненко из компании «Деловой фарватер», отмечает тот факт, что по оценкам экспертов, почти треть рынка микрозаймов – это нелегальные кредиторы (объем рынка около 10 млрд рублей).

Кстати, рынок p2p-кредитования не будет отнесен к рынку нелегалов, ведь сделки друг другу не относятся к нелегальным займам.

Сделки пари

Аналитики видят в сделках пари признаки схожести с нелегальными кредиторами. В законодательстве им нет определений и они не имеют юридической силы, поскольку заключаются «на слабо», без каких-либо документальных подтверждений (сюда же можно отнести и карточные долги). Они регламентируются главой 58 ГК РФ, но требования к ним подлежат судебной защите только в случае их заключения на бирже.

Запрет денег

Лишение защиты суда сделки между заемщиком и нелегалом, по мнению экспертов, не сможет изменить рынок, поскольку нелегалы и сейчас в очень редких случаях обращаются в суд, предпочитая другие методы взыскания долгов.

Да и кроме того, чтобы отменить судебную защиту, нужно четкое определение такой сделки, поскольку она может быть сформирована «из ничего», что и делает сомнительным четкое определение. Возможен такой вариант развития событий, как обязанность судов проверять реальность сделки и обоснованность требований кредитора – это более целесообразный подход.

Юрий Беликов из «Эксперт РА», считает, что подобная мера очень радикальна, поскольку тогда законными остаются только договор потребительского кредита среди очень узкого круга кредитных компаний, что приведет к снижению доступности фондирования для микро- и малого бизнеса, а многим компаниям вообще перекроет дорогу.

Более правильным будет разработать критерии (к примеру, сумму займа, его доходность, ограничение количества займов), которые позволят непрофессиональным договорам сохранить судебную защиту. Это позволило бы сохранить доступность нерыночных ресурсов для малого бизнеса и «выловить» серых кредиторов за счет нетипичных или частых сделок.

Есть мнения и более позитивные – некоторые эксперты считают, что наше законодательство имеет механизмы, которые не допустят работу серых кредиторов. Но ЦБ говорит о том, что существующих мер недостаточно.

Дмитрий Шевченко, партнер юридического бюро «Замоскворечье», заявляет о том, что договоры займа насчитывают сотни лет и запретить их – все равно, что запретить деньги. И все предложения на этот счет, всего лишь попытка  конъюнктурного прогиба перед голосованием по поводу закона о коллекторах.

Никита Куликов, исполнительный директор компании Heads Consulting, считает, что термин «нелегальный кредитор» не соответствует ни одному понятию, принятому не только в законодательстве, но и в деловом обороте. И снятие судебной защиты с договоров займа затрагивает Гражданский Кодекс. По сути, ЦБ хочет полностью регулировать рынок кредитов – всех, у кого есть лицензии или их нету и поэтому работа в данном направлении будет продолжена.

Владимир Старинский, управляющий партнер коллегии адвокатов «Старинский, Корчаго и партнеры», говорит о том, что если термин «нелегальный кредитор» будет законодательно принят и оформлен, рынок, возможно, немного очистится. Но это будет «выгребание жара чужими руками», когда под страхом, допустим, уголовного преследования, многие игроки просто исчезнут с рынка, а не работа Банка России, как регулятора.