Перекредитация и невыплачиваемые долги

Со стороны Президента РФ поступило требование о решение проблем заемщиков с «невыплачиваемыми» долгами. Он обратил внимание, что люди, берущие небольшие ссуды, чаще всего имеют низкую финансовую грамотность, что позволяет кредиторам легко ввести клиента в заблуждение, что становится причиной их попадания в долговую яму.

На данный момент СРО под контролем регулятора разрабатывают меры, которые позволят снизить уровень закредитованности населения. Основными требованиями ЦБ является установление ограничение количества выдаваемых займов в одни руки и ограничение максимального числа продлений договора. По сути, это будет инструмент ответственного кредитования (DTI), который нужно будет использовать не только МФО, но и банкам.

Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента управления рисками «Ренессанс Кредит», отмечает, что как правило, банки охотно берут просроченные долги для рефинансирования только в том случае, если деньги были взяты именно у них. В ином случае банку выгоднее избавиться от такого клиента, чем «тянуть» его на себе.

Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем», говорит о том, что перекредитование – это не обязательно факт тяжелого финансового положения. Нередко это делается для недопущения просрочки другого кредита. В этом случае важно финансовое положение клиента, а не цель получения им денег.

Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу, также отмечает, что перекредитация позволяет снизить финансовую нагрузку и взять «новый» кредит по сниженным процентным ставкам, что является выгодным условием для клиента.

Аналитики компании «Домашние деньги» выделили категорию клиентов, чаще всего попадающих в долговую яму – люди с низкой финансовой грамотностью, не понимающие принцип процентной ставки; те, кто пытается жить не по средствам и люди, ранее платившие добросовестно, но в связи с жизненной ситуацией больше не могут выплачивать свои долги.

Борис Липкин, Председатель правления Риабанка, указывает различие между МФО и банками – в банках более строгие требования и нормативы перекредитации, а в МФО, за счет высокой процентной ставки, часто идут на риск.

Александр Лысяков, старший юрист независимой юридической группы «Стрижак и Партнеры», рассказывая о процедуре банкротства, отмечает важность суммы долга и финансового положения должника. Банкротство выгодно тем, у кого долг больше, чем предполагаемые затраты на процесс банкротства (она составляет около 100 тысяч рублей). И важно помнить о том, что придется ждать решения суда не менее трех месяцев, реструктуризация долга займет 4 месяца, и около 6 месяцев  будет происходить реализация имущества.

Комментарии экспертов:

Наталья Смирнова, персональный финансовый консультант: брать новые кредиты для погашения старых выгодно только в том случае, если процентная ставка меньше. В ином случае лучше подавать на реструктуризацию или банкротство.

Мамука Ризаев, финансовый директор сервиса онлайн-кредитования «Е заем»: в первую очередь нужно избавляться от долгов с высокими процентами. Кроме того, важно понимать, почему образовался долг – потому что внезапно «захотелось» что-то купить или потому что сложилась трудная ситуация. После этого надо разрабатывать план дальнейших действий.

Александр Парамонов, директор Азиатско-Тихоокеанского Банка по розничному бизнесу: нельзя хитрить, прятаться и искать «дешевых» денег. Лучше сразу обратиться к кредитору и вместе с ним попытаться найти выход из положения.