Нужны ли ограничения ставок по кредитам

Как сообщил директор департамента финансовой стабильности ЦБ Владимир Чистюхин, возможно Банк России ограничит  максимальную ставку по потребительским кредитам. Кроме того, имеются мысли об определении определить размера полной стоимости кредита и введении показателя DTI.

Чистюхин отметил, что DTI сегодня на уровне 33% - треть бюджета россиян тратится на обеспечение кредитов. Самое сложное в том, что большинство заемщиков имеют зарплату в 30—40 тыс. рублей и изменение этой ситуации может привести к трудностям в выплатах.

Что касается гонки ставок, то директор обвиняет в этом сами банки, которые привлекают средства физлиц по более высоким ставкам, что приводит к увеличению ставок.

Попытки ограничить рост потребительского кредитования начались с 2013 года, но в 2014 – 2015 оно замедлилось само, в связи с экономической ситуацией. Постепенно ситуация начала улучшаться и в этом году объем кредитов физическим лицам вырос на 9,8%. Но также продолжает расти долги граждан и просрочка – на 3,4%.

Получается, что люди, которые берут кредиты, устали бояться кризисов  - они берут деньги взаймы и больше не переживают, смогут ли они их отдать.

Набиуллина еще в прошлом году была обеспокоена ростом потребительского кредитования из-за возможности снижения темпов инфляции и, в том числе сниженной долей предоставления займов предпринимателям.

Но в чем смысл ограничения максимальной ставки по потребительским кредитам? По сути, уже несколько лет ЦБ ведет эффективную работу по расчету полной стоимости кредита и коэффициентов риска в зависимости от процента. Ограничение максимальной ставки же очень зыбкий пусть, поскольку наша экономика сама находится на очень зыбкой почве – взять хотя бы ключевую ставку, которая то снижается, то опускается. А при любом новом всплеске инфляции неизбежно будут дорожать и кредиты.

Если говорить о показателе DTI, то через него в принципе легче контролировать максимальную ставку – не может заемщик платить больше 45% или 50% своего дохода и все, дело сделано. Хотя наш человек всегда может найти способ где взять деньги, если в банке ему откажут, впутывая себя, по сути, в еще большую долговую зависимость.

Возможно, методы контроля за рынком потребительских кредитов должны быть более тонкими, но это должно быть естественным, а не искусственным процессом.