Нужно ли ЦБ снижение закредитованности граждан

В конце 2016 года Владимир Путин поручил правительству и ЦБ предложить варианты снижения закредитованности граждан. Банк России разработал пакет документов, в который входили доклад об оценке рисков заемщиков, концепция расчета показателя долговой нагрузки и доклад, посвященный стратегии развития рынка БКИ. Все эти документы, по сути, были призваны ограничить кредитование людей с уже имеющимися долговыми обязательствами.

Основным критерием для этого является знание дохода заемщика и его обязательства. Но информацию об этом можно получить только от заемщика или  из государственных органов, которые, к сожалению, помогать Банку России в этом деле не стали. Именно поэтому регулятор больше внимания обратил на поиск данных по совокупным обязательствам, которые, как понятно всем, собраны в бюро кредитных историй.

Регулятор, проработав задачу, предложил несколько вариантов расчета обязательств:

1. БКИ, в которое направлен запрос от клиента, будет само собирать информацию с других бюро, объединять их с собственными данными и выдавать показатель PTI. Для этого необходимо только разрешить обмен минимальной информацией между всеми БКИ.
2. Создание независимого интегратора сведений о долговой нагрузке.
3. Вариант «а» с небольшими отличиями.
4. Создание БКИ в Центробанке.
5. Создание «резервной копии» из центрального каталога кредитных историй регулятора.

В конце прошлого года, общем совещании появился и шестой вариант расчета, предложенный ОКБ: создание специального программного обеспечения, которое распространят среди кредиторов и которое позволит обращаться в крупные бюро за расчетом задолженности по каждому конкретному бюро и объединения этих данных в единый отчет, который и покажет совокупную задолженность конкретного заемщика.

Это очень сложный вариант, предполагающий настройку нового ПО среди 2,5 тысяч кредиторов и это гораздо труднее, чем договориться нескольким БКИ о формате работе. Зачем же так все усложнять.

К сожалению, здесь играет роль конкуренция – ОКБ никак не может выбиться в лидеры по охвату рынка, а первый и третий варианты и не позволят это.

Ксения Юдаева, первый заместитель Председателя Центробанка РФ, должна сделать сложный выбор, который покажет ее отношение к поручению Президента. Хотя многие уже заметили странный выбор – займы МФО до 7 тыс. рублей не учитываются в расчете показателя PTI, хотя именно такие микрокредиты чаще всего берут люди с низким доходом, среди которых и наблюдается рост показателя закредитованности. И это очень странно, ведь получает, что эти люди и выведены из-под действия поручения президента.

Сегодня кредиторы начали получать анкеты, где им предлагается выбрать вариант расчета. Но шестой вариант был разослан всем отдельным письмом… Как вы думаете, почему?