Если нет доходов, то не будет и кредитов

Национальный совет финансового рынка подготовил новую инициативу – введение единого норматива предельно допустимого соотношения суммы кредитов и величины доходов физического лица.

Андрей Емелин, председатель НСФР, отметил, что ранее эта тема уже обсуждалась, но предпочтение было отдано полной стоимости кредита, хотя этот инструмент всегда использовался в качества сравнения предложений разных банков, а не ограничительного механизма. К сожалению, возложенную на него задачу (ограничение закредитованности) этот механизм не решает, а только «убирает» с рынка компании с высокими процентными ставками. Полная стоимость кредита – инструмент общерыночный, работающий одновременно во всех сегментах, что дает одновременный уход с рынка «дорогих» ставок. Но в это же время другие компании начинают эту нишу осваивать, что приводит к появлению новых высоких ставок. Например, ставка по потребительскому кредиты до 30 тысяч рублей на год – 55 % для банков и 257% для МФО. И если заемщик не проходит по банковским критериям для получения кредита, ему приходится идти к МФО и брать деньги под высокий процент, еще больше повышая степень закредитованности.

Кроме того, весь мир уже давно признал механизм ограничения процентной ставки при помощи ПСК малоэффективным. В этом случае принято применять другой инструмент – отношение суммы долга по кредиту к доходу заемщика (DTI), своего рода принудительное ограничение кредитования. Если есть долг, превышающий лимит – нового кредита просто не дадут.

Если еще недавно отсутствие DTI можно было привязать к невозможности получить достоверную информацию о доходе заемщика, то сейчас реализуется пилотный проект, позволяющий обратиться в Пенсионный фонд за данными о доходе заемщика. После окончания тестирования (в котором принимают участие 12 банков и готовятся вступить еще 14), к системе может присоединиться любая финансовая организация.

В этой ситуации будет выгодна «белая» зарплата, поскольку в ином случае заемщику откажет в кредите даже МФО.

Мнения экспертов

Антон Краско, эксперт-аналитик компании MFX Broker:
Очень хорошая, современная идея, которую реально реализовать. Сейчас очень важно повысить уровень финансовой грамотности населения для предотвращения излишней закредитованности и, как следствия, «плохих» долгов у заемщиков и убытков у банков.

Но стоит подумать и о том, что кредиты берут люди, стесненные в финансах и, если есть проблема с платежами, необходимо помогать – например, сделать реструкруризацию долга, не увеличивая ставки и не начисляя пени и штрафы. В ином случае, количество просроченных платежей только увеличится.

Владимир Милюков, заместитель начальника управления развития розничного бизнеса банка «Интеркоммерц»:
Вопрос с закредитованностью населения стоит, в большей степени, перед крупными банками, которые кредитуют нижний и средний сегмент клиентов, а риски по высоким DTI уже итак входят в процентные ставки. Возможно, что новая тенденция только сократит объем выдачи кредитов.

Андрей Третьяков, исполнительный директор Тройка-Д Банка:
Идея вполне реализуема на практике, ведь вся информация о займах есть в бюро кредитных историй, главное, собрать все сведения воедино. Это действительно сдержит массовую перекредитованность, снизит количество «плохих» заемщиков и улучшит качество розничных портфелей банков.

Но есть и недостатки, которые могут возникнуть, если за основу будет браться только официальный доход граждан – в этом случае банковский рынок кредитования сузится до сегмента стандартных заемщиков и произойдет отток клиентов в МФО. Тогда всех ждет стагнация банковского кредитного рынка и ухудшение качества портфеля небанковских финансовых организаций.

Михаил Крылов, директор аналитического департамента ИК «Golden Hills Капиталъ АМ»:
Проблема в том, что многие клиенты просто не регистрируют все свои доходы по полной форме, а это станет причиной сужения клиентской базы банков.

Александр Дейнеко, аналитик рейтингового агентства RusRating:
Главный недостаток ПСК – неучтение в процентной ставке рисков заемщика. Человек с низкой закредитованностью может легко оплачивать долг и при высоком проценте, а перекредитованный заемщик останется всем должен и с низкой ставкой. Поэтому DTI даст возможность ограничить принимаемый населением риск. Основная проблема – недостаточная полнота информации бюро кредитных историй.

Дмитрий Нужденов, директор по инвестициям компании «AGT Инвест»:
Идею можно реализовать, но не в полной мере. Большая часть займов выдается МФО или КПК даже без проверки, что компенсируется высокими ставками. Поэтому выявить уровень DTI в этом случае просто невозможно. И хотя какую-то часть кредитных проблем за счет DTI снизить можно, всегда найдется компания, где выдадут кредит или заем без подобной проверки.

Александр Базыкин, управляющий партнер консалтинговой компании Heads:
Если сформировать полноценную базу заемщиков, то технически переход к DTI осуществить можно. Но пока это сделать не представляется возможным в связи с многочисленными препятствиями. И хотя идея очень разумная, необходимо для начала адаптировать ее к российским реалиям. Заемщикам такой инструмент позволит понимать, есть ли у него еще возможности на оплату нового кредита или нет, а банки перестанут подсчитывать невозвраты.

Андрей Борискин, директор департамента розничного бизнеса Росгосстрах Банка:
Для хорошей реализации необходимы четкие формулировки. На данный момент осуществление инициативы, скорее всего, окажется не совсем простым действием, хотя она более разумна и взвешена, чем ПСК. Но есть множество вопросов, которые необходимо решить, прежде чем начинать новую войну с перекредитованностью – например, как учитывать доходы без документального подтверждения и что делать людям с небольшой заработной платой.

При отсутствии точно выверенных формулировок будет масса спорных ситуаций, а если дать «каменную» стратегию - DTI не должно превышать 50%» - никакого улучшения ситуации не будет и люди с низким доходом даже не почувствуют улучшающих их жизнь изменений. Да и количество мошенников увеличится. Все это, в итоге, приведет к ухудшению качества кредитного портфеля. Поэтому здесь просто нужна четкая и качественная реализация такого удобного, по сути, инструмента, как DTI.