Заем с упором на бизнес

Изначально рынок микрофинансов рос наибольшими темпами в бедных странах с развивающейся экономикой. Микрокредитование населения использовалось и используется сейчас в этих регионах для борьбы с нищетой. Когда заходит речь об оценке потребности населения в быстрых займах, то часто упоминается соотношение числа заемщиков и количества людей, проживающих за чертой бедности. Применение такой оценки в России показывает, что у российских микрофинансовых организаций имеется огромное число потенциальных клиентов. В России за чертой бедности проживают 3,6 млн человек трудоспособного возраста, но займы у МФО брали только 50,3 тыс. человек. В процентном соотношении число заемщиков составляет лишь 1,4% от живущих за чертой бедности. Для сравнения: в Центрально-Азиатском регионе, к которому при анализе рынка микрозаймов традиционно относят Россию, процент заемщиков от живущих за чертой бедности составляет 32,2%. Самый высокий показатель в Грузии. В этой стране за чертой бедности проживают 84,6 тыс. человек, а число заемщиков составляет 212,3 тыс., т.е. 250,8%. В Восточной Европе доля заемщиков всего 5%, при этом в Украине - 0,1%, в Беларуси - 0,2%, в Румынии - 1,5%, в Польше - 2,6%. Исходя из статистики, можно сделать вывод, что у микрофинансовых организаций в России, Беларуси и Украине своя специфика.

Исторически микрофинансовые организации в России прежде всего работают не с бедным населением, а с предпринимателями. Микрофинансовая отрасль в России ориентирована на поддержку малого бизнеса, открывая ему доступ к заемным средствам. Однако люди не спешат рисковать и улучшать свое материальное положение, занимаясь бизнесом. Свою роль также играют административные преграды со стороны государства для начинающих предпринимателей.

Пока что займы в нашей стране чаще всего выдаются представителям торговли, сферы услуг и промышленности. Торговля имеет наибольшую скорость оборота средств, поэтому предприниматели этой отрасли обращаются за быстрыми займами с высокой процентной ставкой. Похожим образом действуют и те, кто оказывает услуги населению. Промышленникам для возврата вложенных средств требуется больше времени, поэтому займы они берут на более долгий срок, но с более выгодными для себя условиями. При этом особого упора на поддержку той или иной отрасли бизнеса отечественные микрофинансовые организации не делают.

Зарубежные МФО отличаются от российских тем, что работают сразу в нескольких государствах, делая ставку на социально значимые проекты: получение энергии, обеспечение региона пищей и водой, оказание медицинских услуг. Такая концепция очень востребована в странах, где ощущается недостаток определенного ресурса, необходимого людям для нормальной жизни. В России эта модель не работает, возможно, во многом из-за менталитета граждан. Еще со времен СССР повелось, что все необходимое даст государство, оно же позаботится и о решении любых насущных проблем. Социальная значимость отечественных МФО трактуется довольно просто: организация предоставляет деньги предпринимателю, он за полученные деньги расширяет свой бизнес, создаются новые рабочие места.

Вместе с тем "первые ласточки" смены подхода есть и у нас: уже работают фонды, гарантии которых позволяют выдавать отдельным категориям предпринимателей микрозаймы по ставкам в 1,5-2 раза ниже среднерыночных. Так, в Москве работает программа развития малого и среднего предпринимательства Фонда содействия развитию микрофинансовой деятельности, согласно которой МФО снижают ставки для бизнеса в сферах инноваций, благоустройства, молодежного предпринимательства до 13%. Однако такие примеры единичны, а в общероссийском масштабе ориентации на существующие проблемы, особенно в регионах, по-прежнему нет.

Хотя на самом деле облегчить людям доступ к деньгам несложно. Примером может служить реализация программы Humo and partners в Таджикистане. Проект позволил сформировать портфель в 22 млн долларов для поддержки малого бизнеса, аграрных предприятий и образования. Еще один пример решения социальных проблем - профильные МФО во Франции, где микрозаймы на открытие бизнеса выдаются мигрантам. Если они не будут сидеть без работы, то государству не придется выплачивать им пособия, да и эффект социализации вчерашних безработных также не стоит недооценивать. Реализация подобного сценария в России могла бы вывести людей, занятых в теневом секторе, в сферу легальной занятости. Государство получит дополнительные налоговые отчисления, прозрачную картину развития малого бизнеса, а население - рост общего уровня доходов, так как самозанятые традиционно получают больше, чем наемные работники.

Микрофинансовая сфера в России стабильно развивается, опережая по темпам роста не только другие секторы финансовой отрасли, но и сектор МФО в других странах, но пока уступает в суммарном денежном объеме отрасли. Средний размер займа в России выше, чем в других странах, а используется он по-разному. За рубежом финансовая помощь привлекается на старте предпринимательской деятельности, в России же займы берут для расширения бизнеса или восполнения дефицита средств. У зарубежных МФО отечественным заимодателям можно перенять более гибкую систему работы с постоянными клиентами, которые исправно погашали предыдущие займы. Возможно, это поможет изменить отношение людей к микрофинансовой помощи. Предприниматели будут больше дорожить своей репутацией и ответственнее относиться к деньгам. До сих пор микрофинансовая отрасль не используется в России на полную мощность. При правильном подходе МФО смогут решать большую часть социальных проблем, повысить предпринимательскую активность населения, как мы это видим повсеместно в Центральной, Южной, Юго-Восточной Азии, в Латинской Америке, а государство получит больше налогоплательщиков и меньший объем теневой занятости.