Что такое кредитная история?

Если многие банки отказываются давать заём, клиенты, как правило, пытаются выяснить причину. В подобной ситуации советуем для начала разобраться, что такое кредитная история, и проверить её состояние в вашем случае. Как правило, она виновата в нежелании различных организаций оформлять кредит, страховку или принимать на работу. Следует выяснить, что значит плохая кредитная история. Этот вопрос мы тоже рассмотрим в данной статье. Также расскажем, что такое Бюро кредитных историй.

Общая информация по вопросу

После выдачи вам первого займа в соответствующих инстанциях начинают накапливаться данные о том, как происходит возврат долга. В кредитной истории имеется вся информация о клиенте. Там указано, когда и на какую сумму ранее брался заём, были ли задержки выплат и обращения к другим организациям для получения дополнительных средств. Информация вносится работниками банков, операторами сотовой связи и т. д. Судебные приставы могут оставить сообщение о неуплате или просрочке алиментов или оплаты ЖКХ. Естественно, это портит кредитную историю.

Кто интересуется этими данными

Подобная информация используется работодателями, страховщиками, работниками банков. Они не хотят заполучить клиента или сотрудника с плохой кредитной историей. Перед выдачей займа финансовое учреждение стремится проверить клиента в том плане, сможет ли он вернуть деньги.

Изучение информации о предыдущих кредитах клиента показывает, насколько выгодно банкам иметь с ним дело.

Для чего нужна КИ

Если вы ходите взять заём, не обойдётся без проверки кредитной истории финансовой организацией. Это отчёт, содержащий данные о займах, которые вы оформляли в прошлом, и их погашении. Подобная информация находится в БКИ (Бюро кредитных историй). Информация начинает собираться после оформления первого кредита. После этого данные, поступающие от различных финансовых учреждений, обрабатываются и систематизируются. Банк может обратиться в Бюро кредитных историй для получения информации о потенциальном заёмщике. После сбора этих сведений принимается решение об удовлетворении просьбы клиента. Давайте разберёмся, что влияет на кредитную историю.

Хорошая и плохая КИ

Как уже было сказано, кредитная история – это информация о том, как вы отдавали прошлые займы. Ей будут интересоваться банки, когда вы обратитесь к ним за дополнительными средствами.

Прежде всего, следует понять, что такое плохая кредитная история и что такое хорошая. Чистая КИ (отсутствие просрочек по прошлым платежам) повышает шансы получить деньги в банке. Если при проверке кредитной истории не обнаружено нарушений сроков выплат и имеется официальный доход, можно обращаться в банк. Скорее всего, вашу просьбу удовлетворят.

А что значит плохая кредитная история? Данные о злостном несоблюдении сроков погашения долга будут крайне интересны банку, в который вы обратились за займом. Эта информация также содержится в кредитной истории. Если ранее были задержки платежей на постоянной основе, судебные разбирательства по этому поводу или очередной заём вообще не выплачен до конца, кредитная история считается плохой. Такому человеку банк вряд ли даст деньги. Если банки отказали в займе, следует прояснить, что такое плохая кредитная история и какая КИ наблюдается у вас.

Как проверить

Вы можете получить эту информацию о себе перед попыткой оформить кредит, для этого необходимо сделать запрос в БКИ. Раз в год отчёт предоставляется бесплатно, а при необходимости получить его повторно в течение последующих 12 месяцев придётся заплатить.

Лучше всего периодически проверять свою кредитную историю, ведь данные постоянно дополняются. Если, согласно отчёту, за вами числится долг, который на самом деле уже оплачен, необходимо уведомить об этом или дождаться обновления информации. Регулярная проверка также может защитить от мошеннических действий с использованием ваших паспортных данных и получением займа в банке.

Бывают случаи, когда в информации, которая находится в отчёте, имеются данные о просроченном кредите, а человек его не брал. Это означает, что он стал жертвой мошенников, о чём следует как можно раньше уведомить соответствующие органы и принять меры.

О БКИ

Мало кто в нашей стране знает о возможности бесплатной проверки кредитной истории. На самом деле это сделать совсем не сложно. Необходимо обратиться за подобной информацией в БКИ. Рассмотрим подробнее, что такое Бюро кредитных историй. Так называется организация, в которой хранятся данные о ваших предыдущих кредитах и о том, как отдавался долг.

В России есть больше 30 подобных бюро. Ваша кредитная история может находиться в любом из них или даже в нескольких. Для того чтобы узнать, какому БКИ нужно давать запрос, необходимо обратиться на сайт ЦБ РФ. Оставив там заявление, вы получите ответ на свою электронную почту.

Для быстрого и бесплатного ответа необходимо указать код субъекта, который получает заёмщик при оформлении первого кредита. Мало кто знает подобную информацию, но если она вам известна, это существенно упрощает задачу. Субъект кредитной истории, который не знает кода, может создать новый в любом БКИ. Это несёт дополнительные затраты, ведь заявление необходимо будет заверить у нотариуса. Теперь вы знаете, что такое Бюро кредитных историй и зачем оно нужно.

Получение информации без кода субъекта

Как уже было сказано, ситуация, когда человек не знает этих данных, достаточно распространённая. Код можно восстановить, но существует ещё несколько способов узнать свою кредитную историю без него.

1. Помощь кредитной организации. Необходимо обратиться туда с паспортом, а уже оттуда приходит запрос в БКИ. Вы можете отправить его и сами, сформировав новый код. Запрос отправляется с сайта Банка России.
2. Помощь Бюро кредитных услуг. Можно обратиться в ближайшее БКИ с запросом и получить информацию о том, где находится ваша кредитная история. Отправив запрос в нужное Бюро кредитных услуг, вы получите все необходимые данные. Без кода этот способ значительно замедляется, так как невозможно быстро узнать, в каком из БКИ находится информация.
3. Помощь сотрудников ближайшего отделения почты. Укажите свои паспортные данные и другую информацию, которая понадобится, и напишите заявление. Подпись клиента должен заверить сотрудник почты. Ответ придёт вам на электронный адрес.
4. Помощь нотариуса. После обращения проводится идентификация клиента. У нотариуса остаётся экземпляр документа с подписью заёмщика о согласии на получение информации из Центрального каталога. После получения ответа клиенту, подавшему заявление, предоставляется свидетельство о передаче его запроса. Обращение рассматривается в течение 10-ти дней. В ответе из Центрального каталога вы увидите, в каком именно БКИ можно будет найти данные о вашей кредитной истории.

После того как вы узнали, где искать эту информацию, обращайтесь в нужное БКИ и изучите его отчёт.

Как исправить плохую КИ

Если несколько банков отказались выдать вам заём, скорее всего, дело в вашей кредитной истории. Отправьте запрос в БКИ, чтобы доказать или опровергнуть эти подозрения. Если кредитная история действительно плохая, стоит попробовать исправить её.

Прежде всего, следует оплатить все долги коммунальным службам, если таковые имеются. В случае наличия каких-либо иных задолженностей (неуплата алиментов и т. д.) их также следует погасить. Если в отчёте будут данные о просроченных платежах по прошлому кредиту (а возможно, он всё ещё не выплачен вами – тогда его следует погасить прежде обращения в банк за займом), финансовые организации могут отказать вам в выдаче дополнительных денежных средств. Что делать в этом случае?

В отчёте, который банки запрашивают в БКИ, они видят все ваши кредиты в том порядке, в котором вы их брали и отдавали. Обычно подобные организации интересуются информацией за последний год, ведь финансовая ситуация могла измениться, и сейчас человек сможет вернуть деньги.

Значит, следует скорректировать информацию в отчёте таким образом, чтобы создать хорошую кредитную историю за последнее время. Как это сделать? Можно взять один (а лучше несколько в течение, например, года) кредитов на небольшие суммы (такой заём банк вам точно предоставит) и вернуть деньги в срок. Таким образом, последние записи будут говорить о вас как о надёжном заёмщике, и различные финансовые организации охотнее станут сотрудничать с вами.