Кредитная рулетка

Деньги россиянам будут нужны все больше, а давать их, с высокой долей вероятности, банки будут все более неохотно. Необеспеченные экспресс-кредиты населению прямо на наших глазах перестают быть частью обычного банковского бизнеса.

Куда подевалась эта красивая, яркая, оптимистичная банковская реклама? Та, в которой все было легко, быстро и с улыбкой? Где можно было забежать в банк буквально на пять минут, показать паспорт и почти сразу же выйти оттуда со стопочкой денег и блаженной улыбкой на губах. Банк доволен, клиент счастлив. Давно я не видела такой рекламы и, судя по всему, еще долго не увижу.

На прошлой неделе эксперты Банки.ру подготовили рейтинг кредитов без обеспечения и справки о доходах. В базе нашего портала сейчас насчитывается 1 257 потребительских кредитов в 521 банке. «Так называемые экспресс-кредиты (с выдачей займа в течение дня) практически исчезли с банковского рынка, – рассказывает руководитель группы кредитных продуктов Банки.ру Елена Сударикова. – Нам удалось найти не более десяти кредитных учреждений, предоставляющих подобные займы. Московских банков, которые предлагают кредиты без подтверждения дохода справкой с места работы, осталось около двадцати. Если говорить в целом по России, то таковых всего тридцать».

А ведь еще год назад линейка продуктов почти каждого розничного банка включала в себя кредит без справки о доходах, с моментальной выдачей, лояльными требованиями к клиенту…

Сейчас другие времена. После ужесточения требований ЦБ по нормам резервирования существенно пересмотрели свой подход к розничному кредитованию практически все участники рынка. Высокомаржинальное беззалоговое кредитование с подачи регулятора потеряло былую привлекательность. Ухудшение экономической ситуации, резкое замедление роста доходов населения, закредитованность граждан привели к увеличению доли «плохих» кредитов в портфелях банков. Стоит ли удивляться, что планы по кредитованию населения по итогам года далеко не у всех банков будут выполнены. И, наверное, это даже неплохо.

Массовым уходом банков с рынка высокорискованных кредитов дело явно не ограничится. Уже некоторые крупные розничные банки стали сворачивать потребительское кредитование заемщиков «с улицы», сосредоточившись на более понятной и менее рисковой аудитории – сотрудниках своих корпоративных клиентов.

То, что банки значительно меньше стали предлагать беззалоговых кредитов, вовсе не означает того, что людям они стали меньше нужны. Просто дают теперь деньги на короткий срок под высокий процент у нас теперь преимущественно микрофинансовые организации. Их пока не ограничивает «длинная рука» регулятора, а риск работы с не слишком обеспеченными россиянами – их хлеб.

Хорошо это или плохо? Ту самую банковскую рекламу экспресс-кредитов заменили не менее бодрые предложения от микрофинансовых организаций. Суть осталась прежней: денег дали быстро, без проблем, проверки клиента и поручителей. И все счастливы. Проблема в том, что не слишком надежным (иногда не по своей воле – повторю, времена такие, надежность дохода и наличие работы у миллионов россиян оказываются под большим вопросом) заемщикам будут давать экспресс-займы не очень надежные финансовые контрагенты. Риска в финансовой системе становится все больше: МФО может оказаться пирамидой, а у ее вынужденных клиентов больше шансов не вернуть заем, даже если они вовсе не являются мелкими мошенниками.

Экспресс-кредиты становятся чем-то вроде русской рулетки: в том, что их удастся вернуть, теперь совершенно не могут быть уверены ни заемщик, ни кредитор. Может быть, это и к лучшему: и финансистам, и обычным россиянам-заемщикам пора перестать рассчитывать на шальные деньги. Все очень серьезно. Такие времена.